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杨再平中小银行九大生存法则

发布时间:2020-03-26 16:38:54 阅读: 来源:高头车厂家

近两月几乎不停国内外到处奔波,今晚终于抽空将6月16日在哈尔滨金融时报、地方金融论坛与龙江银行合办的一个论坛上的演讲《中小银行九大生存法则》整理出来了。自我感觉还有些新意,现挂出请分享并批评讨论。

2008年以来,我每年至少来黑龙江一次,到几家地方银行调研学习过,包括现在为龙江银行分行的大庆银行,还有哈尔滨银行、黑龙江农信联社,以及新成立的龙江银行。去年3月,还带领20多家外资银行搞了个“龙江行”,据说已开花结果,几家外资银行已在黑龙江设立分支机构。今天,我就结合龙江银行的经验,谈谈中小银行的生存之道,题目就叫“中小银行九大生存法则”吧!

第一生存法则:做市民或农民银行。城镇地区的中小银行要贴近市民,做市民银行;农村地区的中小银行要贴近农民,做农民银行。这就要了解市民、农民的需求,针对他们个人生活、生产经营活动的金融需求,提供相应的金融服务。

上世纪90年代以来,各国银行业个人金融业务迅猛发展。随着个人金融业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大,个人金融业务收入成为各商业银行利润的主要来源。个人金融业务最初集中在消费信贷方面,包括住房抵押贷款、耐用消费品贷款等。90年代以来,在个人住房和耐用消费品需求逐步满足的基础上,人们开始向股市、外汇、保险和基金寻求新的投资渠道,但由于市场的风险性及人们专业知识的缺乏,使得商业银行个人业务有了发展的契机。针对市场的需求,个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。

发展个金业务,是我国商业银行战略转型的重要方面。随着经济不断发展,普通市民、农民的收入水平不断提高,其对个金业务的需求必将继续呈现与日俱增的趋势。中小银行贴近市民、贴近农民,最了解其需求,做市民、农民的个金业务,具有天然优势。把这一块做好,何愁没有根基?

第二生存法则:做小微企业银行。单个而言,小微企业确是小微,但其总和就不可小视了。越来越多的经济体日益重视小微企业,举世关注,举国关注,原因就在于,在各经济体中,通常小微数量占比95%左右,GDP占比过半,税收占比过半,就业占比70%左右。小的是重要的。此外,小微企业体制机制灵活,在科技、产品等创新方面具有明显优势。小的是美好的。

就我国而言,除了上述一般重要性之外,小微企业还具有两特殊重要性:一是从计划经济到市场经济,小微企业日益重要。计划经济下,中央、地方政府开办或拥有的企业可以从大中开始,那时流行搞大项目、组建大企业集团。而市场经济下,几乎所有的企业都只能从小微起步,从小微企业发展起来。因此,越是搞市场经济,小微企业就日益重要。二是从我国经济发展阶段看,目前正经历农村非农产业、农业产业化、现代化、城镇化发展过程,伴随这一过程,必然是大量小微企业的生长。从某种意义讲,大量小微企业的生长是这一过程的重要载体。

另外,对商业银行而言,如果说大中企业是“西瓜”,那么随着金融市场的发展,随着银行业竞争的加剧,“西瓜”会越来越少,越来越小,相应的商业机会、利润空间会越来越小,而小微企业反倒是遍地可见的芝麻,只要用心苦心经营,其中不少可成为金芝麻。

综上所述,小微企业综合而言,具有很强的正外部效应,具有公共性特征,同时还包含巨大的商业机会。因而,第一,政府必须高度关注并有所作为。第二,商业银行必须从社会责任的高度关注小微企业,主动承担积极支持小微企业发展的社会责任。第三,商业银行还必须从自身可持续发展战略高度关注小微企业,善于发现并开发相应的商业机会,通过积极支持小微企业发展而实现自身可持续发展。

中小银行与小微企业可谓天然相依,做小微企业金融也正是中小银行的天然优势所在。如上所述,中小银行做好小微企业银行,可谓前途无量。

第三生存法则:做地方社区银行。2011年3月人代会期间,王岐山副总理指出“有些地方银行总想跨区域扩展”,说他“一打个盹”,有些银行“就跑了”,对银行业金融机构及监管层都可谓“一石激起千层浪”。是时候认真反思并切实扭转银行一味求大的倾向了。

都要跨区域发展做成全国性大银行,是不可能不现实的。盲目追求,就必然陷于同质化苦争。所以,我建议按区域将银行区分为全国性、区域性、省区性、地区性、社区性银行五个层级,根据各层级经济社会发展需求科学核定相应银行数量,对上两级不仅准入门槛要高,监管标准要高,而且严格限量颁发相应银行牌照,让“大有大的难处”。与此同时,给省区、地区及社区性银行以足够的政策倾斜或优惠。如此,则只有少量银行可跨省区设立分支机构,大多数中小银行只能根留省、地、县、乡发展,只能做地方社区银行。这其实是银行业发展的内在规律所决定的,违背这一规律都将受到惩罚。倒是大多数银行安于本分,根留地方社区,做地方社区银行,日子会好过。

所以,我很赞赏龙江银行安于做地方社区银行的定位。我2008年到大庆银行(也就是现在的龙江银行大庆分行)得知,该行从2004年开始建设全国首家社区银行,其经验值得肯定推广。

大家知道,在29家国际系统重要性银行中,美国有8家,美国作为第一金融大国,同时也非常注重发展社区银行。根据美国独立社区银行协会(ICBA,Independent Community Bankers of America)报告显示,截止2011年9月30日,美国共有7000多家社区银行,包括商业银行,储蓄,股票和互助储蓄机构,它们在美国本土各地拥有超过50,000家营业网点。这些社区银行的资产从1000万美元以下至100亿美元以上不等,社区银行占全美所有银行业金融机构总数的96.4%。按地理区域划分,美国社区银行的分布如下:中北部24.4%、东南部20.1%、中西部19.5%、西南部16%、东北部10.6%、西部9.2%。

在美国,社区银行是小企业和农业贷款的主要来源。报告显示,尽管总资产不足100亿美元的社区银行仅占全部银行业总资产的21%,但是它们却提供了全美小企业贷款余额的58%。(2012年2月,美国联邦存款保险公司FDIC代理主席马丁·格伦伯格(Martin Gruenberg)表示,尽管总资产不足10亿美元的社区银行占全部银行业总资产的比例低于11%,但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%)

美联储主席伯南克不久前在一个会议上发表演讲说,社区银行是美国经济的基石,美国的社区需要社区银行帮助其增长和实现繁荣。另据有关统计分析,金融危机后,美国社区银行因为资产相对安全,反而引发了部分存款从超级大银行向社区银行转移的趋势。《华盛顿邮报》分析说,当金融危机严重动摇储户对金融系统信心时,人们开始将数以百万计的美元存款从一家银行取出,存入他们认为更熟悉、更安全的银行,那多半不是面对全球风险的大银行,而是社区银行。

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